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Faire les bons choix maintenant et ne pas regretter dans 10 ans.

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Comment faire les bons choix dans la vie? Je ne saurais pas répondre à cette question mais je peux vous aider à faire de bons choix pour vos finances maintenant.

“J’ai 25 points à rattraper pour le bac, tout ce que j’ai à faire c’est de bien réviser.”

C’était quelque chose d’important et pourtant les révisions intensives ont été mise de coté pour aller faire d’autres activités et le résultat a été sans appel: Recalé.

C’était il y a 15 ans et je m’en souviens encore très clairement. J’ai fait un choix et je l’assume encore aujourd’hui.

Nous avons tous été confrontés à un moment ou à un autre à faire des choix dans notre vie.

Parfois on fait le bon choix, parfois le mauvais. On peut se demander quelque temps après comment aurait été notre vie si on avait fait des choix différents.

En matière financière il y a des règles de bonne pratique à respecter et je pense que si vous ne les appliquez pas, vous le regretterez dans 10 ans. Mais vous avez le choix, c’est vous le patron de votre vie!

9 conseils pour faire les bons choix concernant vos finances.

1. Ne pas faire ses comptes

Je ne prends pas un plaisir particulier à faire mes comptes mais c’est un moment plutôt agréable pour moi. Évidemment je sais que mes comptes sont dans le vert alors c’est plus simple. Il y a quelques années, j’étais constamment à découvert et là c’était moins plaisant de faire mes comptes. Mais l’essentiel était là, je faisais mes comptes.

La plupart des gens trouvent que faire leurs comptes est ennuyeux et qu’ils savent à peu près ce qu’ils dépensent et qu’ils n’ont pas besoin de tenir une comptabilité précise pour ne pas être endetté. Mais en réalité faire ses comptes est un exercice libératoire. Pourquoi? Car vous voyez quels sont exactement vos dépenses et si oui ou non vous gaspillez de l’argent pour des choses qui ne sont pas importantes pour vous.

Avez-vous vraiment besoin d’un forfait de téléphone à 40€ alors que vous n’utilisez pas toute la data tous les mois? Peut être pourriez vous simplement prendre un forfait à 0,2 ou même 20€. L’argent ainsi économisé pourrait être réinvestit dans votre budget vacances, une nouvelle paire de chaussures ou dans un compte épargne pour les études de vos enfants?

Si vous ne faites pas vos comptes, il est temps de commencer. Oubliez que vous auriez dû commencer hier, commencez aujourd’hui et découvrez les avantages étonnants de la budgétisation. Certains de ces avantages s’appliqueront à d’autres domaines de votre vie que vos finances.

Par exemple, vous pourriez constater que le fait d’avoir un budget améliore votre relation avec votre conjoint. Si vous êtes marié, vous savez probablement à quel point les combats d’argent peuvent être difficiles à surmonter. Vous savez quoi?

Un budget aide à réduire ces combats d’argent parce que vous concluez une entente avant de dépenser l’argent. Pas de surprises, pas de bagarres.

2. Arrêtez de payer à crédit

Je connais des gens qui consomment énormément. La grande distribution est ravie de les avoir comme clients. Évidemment ils ne sont pas millionnaires et ne peuvent se payer tout ce dont ils désirent. Mais ce n’est pas grave! Les différents enseignes ont la solution: une carte de crédit! Achetez messieurs, dames, vous payerez plus tard! On peut également vous faire le 4x sans frais. La mensualité est trop importante? On vous le propose en 10x! Avec frais bien sur….

Bien entendu on ne dit pas à ces braves gens qu’il faudra payer des intérêts, plutôt élevés. J’ai déjà vu du 20% d’intérêts… Et l’argent s’envole et part directement dans les poches des organismes prêteurs…

Malheureusement, beaucoup de gens ne prennent pas le temps de déterminer combien d’intérêts sont payés. Cependant, s’ils l’apprenaient, ils voudraient probablement rembourser leurs crédits assez rapidement.

Faites un effort pour rembourser vos crédits rapidement. Apprenez à éviter les crédits pour les petites sommes.

Si vous ne savez pas gérer correctement vos pulsions d’achat, n’allez pas vous balader dans les boutiques. Et pour vos dépenses utilisez la techniques des enveloppes.

3. Investir dans l’immobilier ou dans la bourse sans s’être renseigné avant

Je suis étonné de lire des commentaires sur le net de personnes ayant perdu de l’argent en bourse, en bitcoin ou dans l’immobilier alors qu’elles n’étaient même pas capables d’expliquer ce qu’elles avaient acheté.

“J’ai investi dans une action avec un effet de levier, je vais pouvoir gagner beaucoup d’argent?”. “Le bitcoin grimpe, je vais en acheter c’est le moment!”, “le banquier m’a proposé un crédit à taux variable pour l’achat de ma maison, c’est bien non?”

Pourquoi jouer votre argent? Apprenez, lisez, formez vous, faites vous votre propre opinion, demandez l’avis d’autres personnes et prenez une décision. Comment cet investissement fonctionne? Quels sont les risques? Combien cela va t’il me couter? Vous devez connaitre ces choses avant d’investir.

4. Ne pas avoir d’épargne de précaution

L’épargne de précaution vous protège en cas de coup dur et de dépenses imprévues. Un pneu qui crève, la machine à laver qui tombe en panne….A un moment donné il nous arrive une tuile. La solution pour que cela ne soit pas grave c’est de s’y préparer.

Prévoyez plusieurs mois de dépenses courantes pour votre épargne. Certaines personnes ont 3 mois de dépenses courantes, d’autres 6, d’autres encore 12 mois. J’ai choisi de garder 3 mois de salaire de disponible car cela correspond bien à ma situation. .

Par exemple, si vous êtes célibataire et avez un seul emploi, vous voudrez probablement avoir plus d’argent dans votre fonds d’urgence. Car si vous perdez votre emploi, votre niveau de vie ne devrait pas être impacté immédiatement en attendant d’obtenir une indemnisation chômage. Si vous êtes marié(e) et que vous et votre conjoint(e) êtes tous les deux employés, vous pouvez probablement mettre moins d’argent dans votre fonds d’urgence. Choisissez un montant qui vous convienne et n’y touchez qu’en cas de pépin. Un rendez vous d’entretien prévu chez le garagiste dans deux mois n’est pas une situation d’urgence

Il y a plusieurs façons de placer vos fonds d’urgence. N’oubliez pas que vous ne devriez placer votre argent du fonds d’urgence qu’ à un endroit où vous pouvez le récupérer assez rapidement et sans trop de risques pour votre capital.

Un de ces endroits est le livret A. Il ne rapporte presque rien mais votre argent est disponible immédiatement et il est garanti.

Lorsque vous avez pioché dans cette épargne, n’oubliez pas de la re-remplir. C’est peut être un peu compliqué à faire pour les gens les plus dépensiers mais vous n’aurez plus peur de l’imprévu car vous pourrez y faire face.

Vous pouvez également placer votre épargne de précaution dans des placements à court terme. Voici quelques idées:  Les 11 meilleurs placements à court terme pour votre argent.

5. Acheter une voiture neuve

Lorsque vous achetez un véhicule neuf chez un concessionnaire, son prix diminue de 30% dès sa sortie du garage. Si une banque vous demande de placer votre argent chez elle et que cet argent perdra 30% de sa valeur dès qu’il sera placé, allez vous lui confier vos économies? Évidemment non! Pourtant beaucoup de personnes achètent leurs véhicule neuf. Ils ont tout un tas de raison qu’ils estiment valables. Pourtant elles sont toutes économiquement fausses. L’économie et les sentiments ne font pas bon ménage.

Les conséquences d’un achat de voiture neuve peut être un gros problème sur vos finances à long terme. Entre rembourser 400€ par mois pour un véhicule et placer ces 400€ dans un produit d’investissement performant peut faire une grosse différence lors de la retraite.

Je sais ce que c’est de conduire une vieille voiture. J’ai eu une Opel Kadett de 1989 puis une R19 de 1991 et j’ai maintenant une C5 de 2002 que j’ai acheté 3000€. J’aurais pu acheter quelque chose de plus joli ou plus récent mais à la place, j’ai décidé de placer mon argent ailleurs. J’ai préféré partir en vacances plutôt que de me payer un véhicule neuf.

Il y a beaucoup de voitures d’occasion fiables et de bonne qualité à l’achat qui sont beaucoup plus abordables que les voitures neuves. Et vous savez quelles sont les différences entre une voiture de trois à cinq ans et une voiture neuve? Il n’ y en a pas beaucoup dans la plupart des cas. Alors pourquoi dépenser l’argent pour une différence minime?

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Photo by Ben White on Unsplash

6. Investir votre argent à tort et à travers

Si vous n’êtes pas un professionnel de la finance ou si vous ne vous êtes pas éduqué au sujet des placements, vous ne devriez pas investir à moins que vous ne le fassiez avec l’aide d’un conseiller financier.

J’entends des gens me parler investissement locatif sans savoir calculer une rentabilité, investir en bourse sans savoir calculer la valeur intrinsèque d’une action ou se lancer dans le bitcoin parce que c’est la mode. Avant de penser à investir vos économies sur des marchés plus volatiles que le livret A ou l’assurance vie, apprenez. Formez-vous. Ou demandez l’avis d’un expert. Tout investissement dépend de la personnalité de celui qui investit, de son attitude vis à vis du risque ainsi que de ses objectifs. Ne jouez pas avec votre argent, vous avez travaillé dur pour l’obtenir.

Je compte lancer un service de conseils financiers personnalisés. Cela permettra à ceux qui le souhaitent de gagner du temps et de ne pas faire de placements hasardeux. Si cela vous intéresse n’hésitez pas à me contacter.

7. Ne pas penser à votre retraite

Beaucoup de personnes ne se soucient de leur retraite qu’a l’approche de la cinquantaine. Peu de jeunes gens de 20 ans, voir 30 ans y pensent. Et pourtant! La vie passe vite et le fait d’épargner jeune permet de profiter de la magie des intérêts composés. Dans un pays où l’avenir de la retraite telle qu’elle existe est compromise, préparer sa retraite de son coté est une excellente décision.

Si vous avez 55 ans, êtes locataires et n’avez pas d’argent de coté ou très peu, votre retraite ne sera pas des plus faciles. Je connais des gens qui continuent à travailler après 62 ans car sinon leur retraite serait trop faible.

Plus vous commencez jeune à épargner, moins la retraite sera une angoisse. Ne laissez pas votre avenir au main de l’état. Agissez et épargnez. Même si vous ne mettez que 50€ de coté chaque mois c’est déjà mieux que rien.

Le minimum vieillesse est de 635€ par mois. Si cela vous suffit pour vivre, tant mieux sinon épargnez afin d’augmenter vos revenus pour votre retraite.

8. Ne pas parler argent avec votre conjoint(e)

Si vous vivez à deux il est important que l’argent ne soit pas une source de dispute. La majorité des couples se séparent pour des problèmes de sexe ou d’argent. Je ne peux rien faire pour ce qui se passe dans votre lit mais je peux vous aider pour vos comptes en banque!

Parler argent est important dans un couple. Si vous êtes sur la même longueur d’onde tout devient simple. Par contre si l’un est cigale et l’autre fourmi, les nuages arriveront tôt ou tard.

Une manière simple de gérer votre argent et d’avoir 3 comptes bancaires. Un pour chacun et un compte commun. Sur le compte commun vous partagerez les charges communes telles que le loyer, l’eau, électricité, la nourriture…..A vous de voir si vous partager à 50-50 ou au prorata de ce que chacun gagne. Si l’un gagne le double de l’autre il peut payer 2/3 des charges du foyer pour que cela soit équitable. Ensuite chaque conjoint fait ce qu’il veut avec son argent.

Vivre à deux implique que vous devez faire des compromis. Toutes les décisions, en particulier les décisions financières, doivent être discutées et convenues.

Pourquoi ne pas aligner vos objectifs financiers? Parlez de vos différences, apprenez à faire des compromis et soyez sur la même longueur d’onde. Cela en vaudra la peine, surtout plus tard.

9. Ne pas analyser vos dépenses récurrentes

Les dépenses récurrentes peuvent faire un trou dans votre portefeuille. Et vous savez quoi? Beaucoup de gens ne savent même pas ou part leur argent!

Jetez un coup d’œil aux dépenses récurrentes – grandes et petites – et déterminez celles dont vous avez absolument besoin et celles qui sont des dépenses réfléchies et occasionnelles.

Lorsque vous faites votre budget vous allez surement voir que de petites lignes, de petites dépenses s’accumulent et finissent par faire de grosses sommes. J’avais, il y a quelques années, canal+ et le bouquet. J’ai supprimé cette dépense et économisé 960€ par an! Mon abonnement mobile me coute 0€ par mois. Les mois où je fais du hors forfait lorsque j’utilise beaucoup la data, me coute maximum 6€. Scrutez bien vos dépenses et éliminer le superflu.

N’oubliez pas également d’utiliser le cashback lors de vos achats! Personnellement j’utilise igraal et poulpeo.

Avez-vous des conseils et des avis pour préparer l’avenir? J’attends vos commentaires!

4 Responses

  1. Salut Olivier,

    C’est vrai que lorsqu’il s’agit de penser à l’avenir on peut rapidement faire l’autruche. Merci pour ce rappel des regrets possibles. J’ai particulièrement aimé la partie sur l’épargne de précaution, l’investissement et la retraite !

    Sophie

    1. Salut Sophie,
      Penser son avenir est encore plus dur quand on ne sait pas où l’on va! Il est important de préparer le futur, notamment la retraite car personne ne le fera pour vous!
      Merci pour ton message. 🙂

  2. Pingback : Vivez comme les personnes les plus riches du monde, soyez frugaux!

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