Acheter une maison: quelle somme d’argent devrais-je avoir?

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Acheter une maison est l'une des choses les plus marquantes d'une vie. Et peut être la plus chère.

Puisque l'achat d'une maison est un moment important dans la vie d'une personne, personne ne veut faire d'erreur. Et cela vous coûterais pas mal d’argent si vous en faisiez une.

Récemment, j'ai reçu une demande de lecteur pour écrire un article ayant pour thème l'achat d'une maison :

J'aimerais bien lire un article concernant la meilleure façon de faire pour acheter une maison, comment s'y prendre financièrement c'est-à-dire quel pourcentage à verser pour l'acompte, combien d'argent dois je avoir de coté, quels sont les coûts à prévoir.... 

Je pense que c'est une excellente question. Etant un professionnel de l'immobilier et je vais essayer de vous transmettre ce que je sais.

Je vends des maisons et des appartements tous les mois et j'en visite presque tous les jours. De ce fait je vois à quoi pensent les gens quand ils souhaitent acheter et ce à quoi ils ne pensent pas. Je leur rappelle les différents frais inhérents à l'achat et j'essaye de les orienter vers des biens qui peuvent leur correspondre. Il y a des gens qui s'intéressent à tous les détails et d'autres qui ne regardent pas grand chose.

Étonnamment, je rencontre une majorité de personnes qui ne s’intéressent pas à tous les détails et qui ne pensent pas à tous les coûts que va engendrer l'achat d'une maison. Beaucoup de gens achètent une maison en regardant seulement le prix affiché et ne pensant pas vraiment à autre chose. Il y a beaucoup de dépenses qui vont de pair avec l'achat d'une maison et toutes ces petites dépenses peuvent vraiment gonfler le prix.

Voici quelques questions à vous poser avant d'acheter une maison :

Quelles sont les frais liés à l'achat d'une maison ?

L'achat d'une maison comporte de nombreux frais. Tous les différents frais de logement devraient être budgétisés en fonction de ce que vous pouvez réellement vous permettre. Je pense qu'il vaut mieux anticipé tous les frais à l'avance pour ne pas avoir de surprise ensuite.

Les frais d'achat possibles comprennent :

La maison.

Ok, celui-ci est évident. Ce sera le prix que vous paierez réellement pour une maison. Vous devez également tenir compte de votre taux d'intérêt et des frais de notaire. Votre taux d'intérêt peut être différent suivant votre situation et même une simple différence de un pour cent peut signifier une différence de cent euros ou plus chaque mois. N'oubliez pas d'ajouter les frais de notaire (3% pour du neuf et 8% pour de l'ancien) au prix de la maison.

Impôts fonciers.

Cela peut varier considérablement d'une ville à l'autre et d'une région à l'autre. Il est toujours préférable d'examiner les impôts fonciers avant de faire une offre d'achat sur une maison. Une maison dans une ville sans trop d'infrastructures peut avoir un impôt foncier de 1200 € par an (100 €par mois) et une maison très semblable dont le prix est exactement le même dans une autre ville (qui peut être la commune d'à coté) peut avoir un impôt foncier de 2 400 € par an (200 € par mois). Cette différence d'impôt foncier peut vite impacter votre reste à vivre et vous faire dépasser votre budget.

Assurance habitation.

Plus vous habitez une grande surface dans un endroit recherché, plus vous allez payer cher votre assurance habitation. Cela ne va pas vous empêcher d'acheter la maison de vos rêves mais ce sont des petites sommes qui s'ajoutent. Un appartement en Bretagne vous coûtera 180€ à assurer à l'année tandis qu'une maison à Paris près de 500€. Les prix peuvent varier considérablement selon l'endroit où vous habitez et la taille de votre maison.

Les frais énergétiques.

Le montant des factures varie d'une maison à l'autre et d'un propriétaire à l'autre. Par exemple, une vieille maison mal isolée vous coûtera plus cher à chauffer qu'une maison avec des normes BBC (bâtiment basse consommation). Vous pourrez trouver jusqu'à 50% de différence de facture de chauffage entre deux maisons! L'air passe par les fissures vers les fenêtres et les portes et refroidit les pièces. Par exemple, une maison qui coûte 300 000 € peut avoir une facture mensuelle de gaz de 100€ par mois. Une autre maison ayant exactement le même prix pourrait avoir une facture mensuelle d'électricité de 200€ par mois. N'oubliez également que d'autres factures vous attendent comme l'électricité, l'eau, etc...

Diagnostics énergétiques.

Ils sont à la charge du vendeur, ce n'est pas un coût pour vous. Avant d'acheter une maison, vous devriez TOUJOURS bien lire ces diagnostics. Ils révèlent des problèmes liés à la maison. Cela peut être des choses sans importance comme une vanne de gaz difficile d'accès mais cela peut révéler la présence de termites sur votre future maison! Vous connaîtrez beaucoup de chose sur votre futur achat grâce à ces diagnostics. Si vous avez des questions un peu plus précises, n'hésitez pas à faire passer un artisan lors de vos visites.

Meubles et appareils électroménagers.

J'ai rencontré dernièrement un couple qui achetait une grande maison complètement vide. Ils avaient auparavant un petit appartement. Ils ont donc du acheter des meubles, de l’électroménager et ils n'avaient pas prévu cela dans leur budget. La maison semblait vide et il y avait de l’écho par manque d'ameublement. N'oubliez donc pas de prévoir un budget ameublement à moins que cela ne vous intéresse pas. Vous trouverez des objets pas trop cher sur le bon coin ou d'autres sites similaires.

Réparations et entretien de la maison.

N'oubliez pas cela ! L'entretien et les réparations de la maison peuvent inclure beaucoup de choses. Cela inclut :

  • Nettoyage de la cour comme ramasser les feuilles et tondre la pelouse
  • La plomberie comme le remplacement de certains tuyaux, l'obstruction des chenaux, etc
  • Peinture. A l'intérieur comme à l'extérieur.
  • Électrique. Faut il la remettre aux normes?
  • Fenêtres. Et si une fenêtre cassait ?
  • Copropriété. Je ne savais pas trop où mettre ça, mais je pense que cette catégorie est la meilleure. Avant d'acheter un logement, vous devez déterminer si la maison est en copropriété ou non. Leurs frais peuvent s'accumuler rapidement.
  • La liste est longue..

Quel budget total dois je prévoir pour l'achat d'une nouvelle maison ?

Difficile de répondre à cette question.

Quel que soit votre budget, vous devez toujours garder à l'esprit le coût total d'une maison. Il existe de nombreuses calculatrices sur internet qui vous permettent de connaitre votre capacité d'emprunt et cela vous aidera à déterminer un budget.

Comme vous pouvez le voir ci-dessus, de nombreuses dépenses entrent dans le coût d'achat d'une maison.

Une fois que vous connaissez votre capacité d'emprunt à vous de savoir quel pourcentage de votre salaire êtes vous prêts à investir dans l’achat de votre maison.

Il faut que votre reste à vivre soit confortable pour vous. Vous pouvez vous endettez à hauteur de 33% de vos revenus.

Pour ma part, je préfère que notre taux endettement soit plus faible. Notre crédit immobilier représente 18% de nos revenus. Nous vivons dans un village où l'immobilier n'est pas trop cher. Le fait de ne pas payer trop cher notre logement nous laisse la possibilité d'épargner, d'investir, de sortir et de voyager. Je ne me vois pas rembourser le double du montant actuel pour me loger.

Quoi que vous fassiez, vous devriez toujours avoir un budget à l'esprit avant de commencer vos recherches de résidence principale. De plus, commencez par aller voir votre banque pour essayez d'obtenir un pré-accord de principe avant d'acheter une maison parce qu'il serait dommage de faire des démarches pour rien.

Une dernière chose : Votre budget ne doit pas nécessairement être le même que celui que la banque vous a donné. Les banques sont réputées pour prêter plus que ce que les gens peuvent raisonnablement se permettre. En clair, cela signifie que vous devriez prendre le budget de la banque comme une indication mais que vous devriez dépenser moins pour ne pas être pris à la gorge ensuite.

Combien dois-je mettre de côté et avoir comme apport pour acheter une maison ?

C'est une autre question difficile à répondre, car il n'y a pas de solution unique.

En règle générale, il vous faut 5% d'apport afin de payer le séquestre lors du compromis de vente. Je pense que c'est le minimum dont vous ayez besoin en liquidité afin d'acheter votre future résidence principale.

Pour ma part, j'ai toujours pensé qu'il fallait faire le plus gros apport possible et rembourser notre crédit le plus rapidement possible mais vu les taux d'emprunt bas en ce moment je pense qu'il est plus intéressant de ne pas précipiter ce remboursement.

Les taux sont tellement bas que je pense qu'il faut mieux emprunter afin d'investir dans de l'immobilier locatif ou dans la bourse. Votre priorité ne doit pas être de rembourser votre crédit immobilier en premier mais que celui ci vous laisse de quoi investir chaque mois.

A vous de voir ce qui vous convient le mieux. Faire un apport de 50% et emprunter le moins possible ou emprunter plus et épargner. N'oubliez pas de garder votre épargne de précaution, ne touchez pas à ces liquidités.

Toutefois, si vous voulez payer plus rapidement votre crédit immobilier, mettez de coté le plus possible avant de vous lancer dans l'aventure.

Combien pensez-vous qu'une personne devrait épargner afin d'acheter une maison ?
Y a-t-il d'autres dépenses que j'ai oubliées ?

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