Pour la plupart des gens, faire son budget, ses comptes, est un moment ennuyeux, rébarbatif voir éprouvant. Je connais d'ailleurs plein de gens qui ne les font pas. Ils regardent leur compte en banque à la fin du mois pour voir si il reste un peu d'argent dessus et puis cela s’arrête là. Ils trouvent la vie bien assez contraignante comme cela et ne veulent pas rajouter encore d'autres instants sans intérêts à leurs yeux.
Je comprends très bien ce point de vue. J'aurais le même si je regardais la gestion de mes finances personnelles comme une chose "négative". Faire mes comptes deviendrais une corvée surtout si je devais pointer chaque euro que je dépense.
Une méthode simple et efficace est la méthode des 50/30/20. Cette méthode va vous aider à gérer votre budget simplement, pour que cela ne soit plus une corvée, grâce à quelques astuces à appliquer.
Comment faire son budget en mettant en place la méthode 50/30/20?
Le principe de cette méthode est de répartir votre revenu mensuel net en 3 catégories:
1) 50% dans les dépenses essentielles
Ce sont les dépenses obligatoires auxquelles vous ne pouvez pas échapper.
- Le loyer si vous êtes locataire, le remboursement de votre prêt si vous êtes propriétaire.
- Le non alimentaire: la lessive, le savon, le papier WC...
- L'alimentaire: à moins que vous ayez trouvé le moyen de manger gratuitement...
- Assurances: automobile, habitation, santé, scolaire...
- Téléphone et Internet: indispensable de nos jours.
- L'essence et/ou l'abonnement transport en commun.
- Eau, électricité, gaz: les 3 piliers de la vie moderne.
- Autre: la nourrice si vous en avez une, la nourriture du chien.....Médor fait parti des dépenses essentielles, pas votre coiffeur.
2) 30% pour se faire plaisir:
Attention à bien faire la différence entre l'essentiel et le plaisir. C'est cela qui va faire que le budget va fonctionner ou non. Si acheter des pâtes ou des légumes est essentiel, la bière non. Un forfait téléphone Free à 2€ oui, un abonnement à 45€ par mois pour regarder des vidéos de chat dans le bus non.
- Aller au restaurant: ne me dites pas que c'est pour faire des économies sur la vaisselle...
- Vacances: vous pourriez me faire croire que les vacances sont une nécessité mais non, pas pour que ce budget fonctionne. Rappelez vous que les vacances sont un luxe et que tout le monde ne peut pas en prendre.
- Aller au cinéma et aller boire un verre: pas de problème, faites vous plaisir. Votre budget loisirs est fait pour cela.
- Netflix, abonnement canal plus...: si cela rentre dans votre budget, pourquoi pas. Étudiez tout de même d'autres possibilités moins onéreuses de regarder la télévision.
- Vêtements, ameublement...: Profitez des soldes pour faire encore plus d'économies.
3) 20% pour économiser
20% de vos revenus doivent être consacrés à votre épargne et/ou le remboursement de vos dettes sauf celle de votre résidence principale qui est une dépense essentielle. Si vous avez acheté un véhicule à crédit, vous devez le comptabiliser dans cette section.
Améliorer votre santé financière doit être un de vos objectifs car être moins pauvre c'est plus amusant que d’être pauvre.
Vous devez vous créer une épargne de précaution correspondant à 3 voir 6 mois de dépenses essentielles. Cela vous donnera un sentiment de sécurité.
Faire son budget: conseils pour réussir à obtenir un budget 50/30/20
N'ayez pas peur si pour le moment vous avez plutôt un budget de type 65/35/5. Faites un pas après l'autre et vous réussirez.
Les dépenses essentielles doivent représenter 50% de votre revenu. Ce chiffre de 50% est un chiffre maximum, oui oui, j'ai bien dit maximum!
Vous allez me dire que cela est impossible à moins de vivre comme un ermite et je vous dirai que je comprends votre point de vue. Pourtant je connais pas mal de personnes qui réussissent à tenir ce budget et même certains font du zèle en mettant 80% de leurs revenus de coté comme l'a fait Jacob Lund Fisker.
Si vos dépenses dépassent 50% de vos revenus, c'est qu'il y a un problème. Idéalement votre budget logement ne devrait pas représenter plus de 30% de vos revenus. Si c'est le cas, 2 options s'offrent à vous: Gagnez plus ou déménager.
Ce n'est pas amusant mais si vous voulez progresser financièrement et que vous avez démarré du mauvais pied il va falloir faire quelques changements.
Dépensez moins est aussi important: vous pouvez réduire vos factures, vos assurances, votre budget alimentation..
Une fois que vous avez fait le tour de vos factures attardez vous sur votre budget de 30%: le budget loisir.
Je suis sur que plusieurs d'entre vous dépassent allègrement ce chiffre. Encore une fois ce chiffre est un chiffre maximum!
Si vous dépassez il faut regarder de plus près vos dépenses.
Réduisez vos dépenses
Sortez-vous souvent? Un restaurant en moins par mois, une tournée des bars écourtée.... les idées sont nombreuses. A vous de voir ce qui vous correspond et faites l'effort de réduire votre consommation. Je suis sur que vous allez y arriver.
Regardez vos dépenses en forfait téléphonique, abonnement télévision et internet? Avez vous besoin de ces services au niveau "haut de gamme"?
Réduisez et voyez comment vous réagissez.
A quand remonte votre dernière visite à la bibliothèque? Vous trouverez pratiquement tous les livres que vous cherchez ainsi que les films et/ou séries en dvd.
Shopping: Pour certains ce sont les vêtements, d'autres les chaussures, d'autres encore le vin ou autres alcools. Établissez votre budget mensuel à l'avance et tenez vous-y. Revendez vos anciens objets afin de faire grossir votre budget shopping.
Enfin, les 20% sont un chiffre minimum. Si vous pouvez faire plus, faites le. Vous préparerez votre retraite, l'avenir de vos enfants....grâce a cet argent. Remboursez vos dettes en priorités, c'est le principal frein à votre enrichissement.
Vous sentez vous capable de réussir cette méthode 50/30/20? Prenez ça comme un jeu, il ne faut pas que cela soit une torture
Il s'agit juste de optimiser les dépenses, éliminer le superflu. Cela doit vous permettre de vivre suivant vos revenus.
Avez-vous une méthode de gestion financière à partager avec nous? Quelles sont vos techniques pour gérer votre budget?
J'attends vos retours!
25 commentaires
Bonjour,
il est vrai qu’il faut se faire plaisir tout en épargnant. Je n’aurais pas proposé c’est proportions, mais il faut bien commencer par quelque chose.
Épargner est la première étape. Mais épargner ne rapporte rien. Avec l’inflation réelle, l’argent perd de la valeur.
Il faut investir.
L’investissement immobilier est la solution de monsieur toutlemonde.
Mais ce n’est pas facile et le ticket d’entré est élevé. D’autant plus que l’immobilier classique ne rapporte rien.
La bourse est un meilleur investissement. GBTC a gagné 600% cet été.
Microsoft et tant d’autres valeurs montent très régulièrement.
La bourse c’est le plus facile.
Après, le meilleur rendement c’est de mettre en place un business sur internet. Mais cela demande plus de travail, même si le rendement est incomparable (pour un très faible capital).
Salut Michel,
Se créer une épargne de précaution est une étape indispensable avant d’investir. Elle te permet de ne pas faire de crédit en cas de coup dur. Après effectivement il faut investir. La bourse, l’immobilier et la création d’entreprise sont les 3 piliers pour investir. Aucun des 3 n’est facile. Il faut se former et apprendre afin de réussir. Pour toi c’est la bourse le plus simple, d’autres te diront que c’est l’immobilier. A chacun son truc!
Bonjour,
il y a la simplicité, mais aussi le ticket d’entrée et le temps passé.
Le meilleur rendement est, de loin, la création d’un business en ligne. Mais cela peut demander beaucoup de temps au moins au début.
Ensuite il y a la bourse, qui peut demander beaucoup de temps et/ou beaucoup de capital (pour une stratégie de rendement sur le long terme). Après, on peut aussi gagner 1200% en quelques mois, mais pas sur tout son capital.
Enfin, il y a l’immobilier. Là le temps est aussi un facteur limitant. Et puis, le ticket d’entrée est très élevé. De plus c’est un investissement qui ancre (pas possible de s’expatrier pour fuir les impôts confiscatoires).
Je joue sur les trois tableaux.
oui mais ca veu pas dire quon nest capable depargner après avoir tout payer si on se paie en premier on va faire comment pour payer nos dettes.
il faut savoir comment faire pour jouer a la bourse pas tout le monde qui sait comment et quand on
na pas dargent a perdre on joue pas
Bonjour,
Oui bien sur, pour épargner tous les mois, il faut de la volonté! Ce n’est pas facile, c’est une discipline à acquérir. Le plus simple est de mettre en place un virement automatique.
Quant à la bourse, le mieux est d’investir dans des trackers. Très peu de chance de perdre son argent et pas de besoin de regarder le cours régulièrement! Mais évidemment quand on ne veut pas perdre d’argent on ne tente rien…mais on ne peux pas gagner non plus! 😉
Je viens de calculer : nous sommes à 5 % d’épargne en faisant déjà très attention. En loisirs payants uniquement l’inscription au ping-pong pour l’aîné et l’abonnement Canal + qui remplace toutes les séances cinéma que mon homme pouvait se faire quand il habitait en ville, pour une famille de 4 c’est plutôt raisonnable et rentable par rapport au ciné qui est à 40 km de chez nous maintenant, pas de visionnage des films par internet car vu le débit ici c’est impossible pourtant cela nous aurait arrangé du coup.
Je me fixe comme objectif d’arriver à 10% fin 2018, sachant que nous avons 4000€ à rembourser à notre famille…
Comme nous avons le minimum côté garde-robe, je ne peux pas rogner dessus ( même si depuis peu j’arrive à revendre d’occasion…)
Je vais continuer la lecture de votre blog avec grand intérêt !
Bonjour Estelle,
5% c’est déjà bien! Vous avez pris l’habitude d’épargner, le plus dur est déjà fait! Remboursez ces 4 000€ et vous arriverez facilement à mettre 10% de coté. Bravo à vous et merci de me suivre 🙂
Bonjour,
Blog très intéressant. Par contre, dans votre répartition budgétaire manque un gros poste selon moi : les impôts…
De même le poste « loisirs » me semble qq peu surdimensionné…
Mais bon, sans doute est-ce du au fait que pour moi l’ensemble { logement (mensualités prêt + assurance prêt + charges) +impôts (ISR + TF + TH) } représente déjà 55% des revenus du foyer…
Bonne continuation
Bonjour Vince et merci! Les impôts sont à inclure dans les charges obligatoires bien entendu. Pour ce qui est du 50/30/20 c’est un budget théorique optimal. Tout dépend d’où vous habitez. Les gens qui habitent à Paris auront plus de mal que les gens d’Aurillac à obtenir ce chiffre de 50%. Après pas d’inquiétudes à avoir, si vous êtes à 55% vous gérez bien vos finances.
A bientôt!
Ah oui mais mes 55% n’intègrent ni l’alimentation, ni les transports, ni les assurances/mutuelles, ni la téléphonie. Si bien que ce que vous catégorisez en « essentiel » représente déjà 76% de nos revenus. Et effectivement habiter dans une grande ville (Lyon pour ma part) coûte affreusement cher…
Si bien que notre budget tend plus à du 75% essentiel / 10% {loisirs/plaisirs/équipement} / 15% épargne. Et ma femme commence à saturer de mon obsession à compter…. Alors pourtant qu’on n’est normalement pas à plaindre en étant 2 cadres…. Bref je me sens tout sauf aisé…
Je comprends votre sentiment! Effectivement 75% de dépenses obligatoires c’est trop important sur votre budget. Je me doute que vous avez tout vérifié pour dépenser moins mais avez vous envisagé de peut être déménager dans la périphérie de Lyon? Avez d’autres postes de dépenses sur lesquels vous pouvez gagner quelques euros?
Bonjour. J’aimerais savoir qui est l’auteur de cette théorie du 50/ 20/30. C’est vrai que c’est pas la première fois que j’en entends parler, mais je n’arrive pas à remonter à la source…
Bonjour, la méthode a été inventée par Elisabeth Warren, une sénatrice américaine. Elle l’a inventée pour aider sa fille à gérer ses finances et l’a popularisée dans le livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan
Bonjour, j’étais super contente de moi car l’année passée j’ai épargné 24 % de mes revenus. Mais voilà j’arrive à 64 % de dépenses essentielles. Je peux encore réduire je pense mais je ne vois pas comment atteindre les 50 % sachant que cela représente 250 € d’économie à trouver par mois. Sachant que j’ai déjà divisé ma facture d’eau par 2, que je chauffe déjà mon appart à 19°C, que j’allume seulement dans la pièce où je suis. Je me déplace à vélo. J’achète d’occasion. Il est vrai que mon crédit immo me bouffe déjà 33 %.
Salut Sigrid! C’est déjà du bon boulot de mettre 24% de tes revenus de cotés! Comment atteindre les 50% de dépenses obligatoires? Il y a 2 leviers: 1) dépenser moins.
Regarde combien tu dépenses par mois pour tes courses et voit si tu ne peux pas trouver des économies à faire. Étudie également tes assurances et ta facture de téléphone. Dernière chose peut tu faire racheter ton crédit immobilier?
2 ème levier) Gagner plus. J’ai écrit pas mal d’articles sur le sujet. Lis les et trouve une idée qui te permettra de gagner quelques dizaines ou centaines d’euros par mois supplémentaires.
Bon courage
A bientôt!
Je pense que beaucoup de gens ne pourront pas suivre cette structure de budget. Personnellement, elle me semble complètement surréaliste ! Je pense que la meilleure façon de procéder, c’est de faire apparaître son « reste à vivre » après avoir déduit ses charges fixes ou incompressibles de son revenu disponible (RD) de cette manière, on est sûr de ne pas dépasser la somme dont on dispose.
Moi, je suis payé 1300€ net et j’ai en plus 350€ de location de chambre que me verse mon colocataire. En tout, cela fait donc 1650€. Desquels je déduis 150€ d’épargne et 130€ de dîme pour l’Eglise. J’ai donc un revenu disponible (R.D) de seulement 1370€.
Au mois d’Avril, j’ai dépensé pour 763€ de dépenses obligatoires ( charges fixes) soit 55,69% du R.D; 460€ de dépenses courantes soit 33,57% du R.D et 99€ de dépenses occasionnelles ( achat d’un four avec plaques chauffantes) soit 7,22% du R.D Total des dépenses : 1321,88€
Je suis loin des 50/30/20…
Bonjour Cédric. Merci pour ton commentaire. Evidemment moins on gagne plus il est difficile de tendre vers ce schéma 50/30/20. Je refais tes calculs et je ne tombe pas sur les mêmes chiffres. Tu as 54% de charges fixes (763€+130€ de dîme), 27% de dépenses courantes et 15% d’épargne. Ce n’est pas mal du tout. Cela ne fait pas 100% mais il manque 48€ dans tes calculs. L’achat du four n’arrive pas tout les mois tu pourra mettre cet argent de coté les prochains mois.
Tu n’es pas loin des 50/30/20
Bonjour merci pour ce super article
Je suis un lecteur régulier de nombreuses semaines et la qualité des articles.
Merci et à bientôt sur d’autre articles.
Momaiga
j’ai dejà reduit le budget assurances, le budget factures, le budget loisirs est quasi inexistant et je ne connais plus ni vacances ni voyages depuis longtemps (j’ai limpression globalement de vive comme une retraitée) mais je pense pouvoir mieux faire du côté de la nourriture et d’autres bricoles que je en peux m’empecher d’acheter (la peur de manquer et les manques consecutifs à tout ce que je ne pouvais jamais me payer qui ont accompagné la majeure partie de ma vie jouent probablement. Il faut toujours etre sur ses gardes et renoncer à quelques chose, pendant des années sans amelioration c’est epuisant :p
En revanche je ne veux pas renoncer à la liberte que procure la voiture en campagne/petite ville (elle me revient dejà le moins cher possible, je fais tout ce qu’il est possible de faire soi meme question entretien et me deplace très peu en dehors des trajets indispensables), je n’ai pu me payer le permis qu’à 34 ans et refuse de demenager, avec mes revenus je serais privee de la liberte d’habiter où je veux, je prefere encore me priver et avoir un logement certes vieillot froid et sombre mais neanmoins encore décent dans un quartier sympa, à 2 pas des animations, où je peux sortir me promener le soir tranquille, avec des voisins sympa et un proprio qui augmentera le loyer apres avoir change les fenetres mais ne se mele pas de ma vie du moment que je paie le loyer et ne degrade rien et ne me reclame pas 3 CDI et 2 cautions de ministre, il m’a fallu beaucoup d’efforts et de patience pour cette qualité de vie à laquelle j’aspirais depuis toujours, donc j’y tiens. Donc le poste de compression puisque les loisirs ne me coutent pour ainsi dire rien et que je me fiche de la mode, l’avantage d’un look perso :D, sera les courses, j’ai tendance à depenser un peu trop (chez moi la peu de manque et les manques de longue date ont occasionné des accès de depenses compulsives, ce que les gens qui suivent un regime – je m’interesse à la nutrition – connaissent bien, restriction/craquage J’ai d’ailleurs recensé à titre d’information et parfois d’experience tout ce ce qui peut inciter à depenser plus que de raison)
A propos de loisir, les loisirs gratuits constituent souvent à l’origine un poste de dépense soit en termes d’equipement/fournitures soit de place (donc de loyer)
Je vais essayer d’appliquer cette technique bien que je vois difficilement comment reduire les depenses essentielles en deça de 50% (ce qui es deja bien surtout avec un revenu que l’on ne peut pour certaines raisons pas augmenter)sans renoncer à mes privileges d’homme libre en termes de logement et deplacement. (toutefois TER+velo c’est sympa aussi mais moins pratique pour remplacer son lave linge via LBC ou faire son ravitaillement)
Toutefois j’arrive à epargner 4% de mon revenu par mois. C’est un peu léger mais compte tenu du erste déjà plutôt bien, je vais vraiment réduire ce budget courses.